3ème pilier: assurance ou banque ? notre avis

Déjà, nous souhaitons dire qu’il n’y a pas de “meilleur” choix entre un 3ème pilier en assurance ou un 3ème pilier en banque.

Cependant chacun présente des avantages, des similitudes et des différences.

Regardons tout ça en détail.

À savoir: l’article va se concentrer sur le 3ème pilier A, mais il faut savoir que le 3ème pilier B peut également être fait en assurance ou en banque avec les mêmes bénéfices. Pour en savoir plus sur le 3ème pilier B, vous pouvez lire notre article sur les différences entre A et B.

Table des matières

Les bases du 3ème pilier: banque vs assurance

Le 3ème pilier en Suisse est un élément essentiel de la prévoyance personnelle, venant compléter les 1er et 2ème piliers pour assurer une retraite confortable. Il existe deux formes principales du 3ème pilier: le 3ème pilier bancaire et le 3ème pilier d’assurance.

Le choix entre le 3ème pilier bancaire et d’assurance dépend des besoins individuels, de la préférence pour la flexibilité ou la sécurité, et des objectifs de prévoyance personnels.

Tandis que le pilier bancaire offre plus de flexibilité et convient mieux pour la propriété du logement, le pilier d’assurance fournit une sécurité accrue et une discipline d’épargne régulière.

La consultation avec un expert en prévoyance, comme Finwise Assurances, peut être utile pour faire le meilleur choix en fonction de votre situation personnelle.

Avantages du pilier 3a en banque

Le pilier 3a souscrit auprès d’une banque présente plusieurs avantages, notamment en termes de flexibilité et de gestion des épargnes:

Aucun engagement contractuel sur les montants versés: Les versements annuels ne sont pas fixés par contrat, offrant une grande souplesse dans la gestion des contributions.
Pause dans les versements possible: Si vous traversez une période sans revenus ou si vos capacités financières changent, vous pouvez faire une pause dans les versements sans fermer votre compte.
Compte épargne simple: Le pilier 3a bancaire fonctionne essentiellement comme un compte d’épargne, rendant son utilisation et sa compréhension plus accessibles pour la plupart des gens.
Utilisation pour la propriété du logement: Le 3ème pilier bancaire est souvent utilisé pour financer ou garantir un prêt hypothécaire pour l’achat d’un logement principal, ce qui en fait un outil de prévoyance polyvalent.
Plafonds de contribution: Les montants maximums des contributions sont régulièrement ajustés pour refléter les changements dans les réglementations fiscales et économiques.
Imposition à taux réduit à la sortie: Lorsque les fonds sont retirés, généralement à la retraite, ils sont imposés à un taux réduit, ce qui est avantageux par rapport à d’autres formes de revenus.
Résiliation anticipée: Dans certaines conditions légales, il est possible de retirer les fonds avant l’âge de la retraite, offrant ainsi une certaine flexibilité en cas de besoin.
Transparence des versements et du capital: Vous avez une vue claire sur le montant économisé et les intérêts générés.
Pas d’exonération en cas d’incapacité de gain: Cela peut être considéré comme un inconvénient, mais cela simplifie également la structure du produit sans les coûts supplémentaires liés à l’assurance.

Les atouts du pilier 3a en assurance

Les atouts du pilier 3a souscrit auprès d’une compagnie d’assurance résident dans la sécurité supplémentaire qu’il offre et dans sa capacité à fournir une couverture plus complète en matière de prévoyance, notamment avec une assurance vie intégré. Voici les principaux avantages du pilier 3a en assurance :

Assurance en cas d’incapacité de gain ou de décès: Cette caractéristique principale garantit la continuation des paiements des primes ou le versement d’un capital en cas de décès ou d’invalidité, offrant ainsi une protection importante pour vous-même et vos héritiers.
Libération des primes en cas d’invalidité: Si vous êtes dans l’incapacité de continuer à travailler, l’assurance peut prendre en charge les paiements des primes, assurant la poursuite de votre plan de prévoyance sans interruption.
Durée de contrat fixe: Contrairement aux options bancaires, un contrat d’assurance 3a a généralement une durée fixe, souvent jusqu’à l’âge de la retraite.
Garantie d’atteindre les objectifs de prévoyance: Grâce à la structure contractuelle, vous avez la certitude d’atteindre vos objectifs de prévoyance à la fin du contrat.
Flexibilité dans les options de couverture: Vous pouvez adapter la couverture d’assurance selon vos besoins personnels, ce qui inclut souvent des options pour augmenter la couverture en cas de changement de situation.
Taux technique garanti à la signature du contrat: Certains produits offrent un taux d’intérêt garanti, ce qui peut être rassurant dans un environnement économique incertain.
Libre choix des clauses bénéficiaires: Vous avez une plus grande liberté pour désigner qui bénéficiera de votre capital en cas de décès.
Possibilité de mise en gage: Cela peut être utile dans certaines situations, comme lors de l’acquisition d’un logement.

Similitudes entre banque et assurance (tableau)

Critère	Banque et Assurance
Vision à long terme	Les deux offrent une perspective de prévoyance à long terme.
Économies d’impôts	Les versements peuvent être déduits des impôts dans les deux cas.
Restrictions de retrait	Des restrictions claires sur le retrait des fonds épargnés sont appliquées.
Base légale et encouragement fiscal	Respect des prescriptions légales par les deux prestataires.
Montant maximum des versements	Un montant maximum est fixé annuellement pour les versements.
Possibilités de retrait	Retrait possible à l’âge légal de la retraite, en cas de départ à l’étranger, début d’activité indépendante ou pour financer un bien immobilier.

Différences entre banque et assurance (tableau)

Critère	Banque	Assurance
Type de produit	Comptes de prévoyance et prévoyance-titres (fonds de prévoyance).	Polices de prévoyance avec ou sans capital garanti, et polices prévoyance liées à des fonds.
Flexibilité des versements	Plus de flexibilité pour le montant et la régularité des cotisations.	Versements réguliers avec une durée de contrat fixe, souvent jusqu’à l’âge de la retraite.
Couverture	Aucune couverture d’assurance en cas d’incapacité de gain ou de décès.	Inclut une assurance en cas d’incapacité de gain ou de décès.
Rendement et risque	Taux de rémunération pour les comptes de prévoyance et investissement en titres pour la prévoyance-titres.	Participation aux excédents pour les polices de prévoyance et investissement en fonds pour les polices liées à des fonds, avec des perspectives de rendement variables.
Utilisation pour la propriété du logement	Se prête mieux à la propriété du logement en raison de la flexibilité.	Moins flexible pour les versements et le retrait anticipé peut entraîner des frais annexes.
Contrainte d’épargne	Moins de contrainte, dépend de l’autodiscipline de l’épargnant.	Contrainte d’épargne due à la régularité des versements requis.

Notre avis: alors banque ou assurance ?

Notre avis chez Finwise Assurances et qu’il n’y a pas de meilleur choix entre banque et assurance, enfaite tout dépend de votre situation.

D’ailleurs voici quelques situations ou vous pourrez (peut-être) vous identifier :

Si vous êtes entrepreneur, dont les revenus varient d’année en année, le pilier 3a bancaire idéal. Les contributions pourront s’ajuster en fonction de votre situation financière sans s’engager dans des versements réguliers.

Si vous planifiez d’acheter une maison dans les prochaines années, vous pourrez utiliser votre pilier 3a bancaire pour financer votre prêt hypothécaire.

Si vous avez une famille à charge, vous serez attiré par la couverture d’assurance offerte par le pilier 3a d’assurance, offrant une tranquillité d’esprit en cas d’invalidité ou de décès.

SI vous avez du mal à épargner de manière constante, la structure contractuelle de l’assurance vous obligerait à faire des versements périodiques et à atteindre vos objectifs de prévoyance.

Vous pouvez également procéder à un 3ème pilier hybride avec 50% en banque et 50% en assurance pour bénéficier des bénéfices de chacun.