L’assurance automobile, c’est quoi ?
Que vous utilisiez votre véhicule quotidiennement ou occasionnellement, une assurance automobile adaptée vous protège contre les conséquences financières d’un accident, d’un vol ou d’un dommage à votre véhicule.
En Suisse, l’assurance automobile se compose de plusieurs niveaux de couverture, que vous pouvez choisir en fonction de votre véhicule, de sa valeur et de vos besoins.
L’assurance automobile est-elle obligatoire en Suisse ?
RC automobile
L’assurance responsabilité civile est obligatoire pour immatriculer un véhicule et circuler sur la voie publique. Elle couvre les dommages corporels et matériels causés à des tiers.
Casco et options
La casco partielle, la casco complète et les couvertures complémentaires sont facultatives. Elles protègent votre propre véhicule : vol, grêle, bris de glace, collision.
Casco complète exigée
En cas de leasing, une assurance casco complète est généralement exigée par la société de leasing, bien qu’elle ne soit pas prescrite légalement.
Que couvre-t-elle exactement ?
Responsabilité civile (RC) : la couverture indispensable
La RC automobile est obligatoire en Suisse. Elle intervient lorsque vous engagez votre responsabilité en causant un dommage avec votre véhicule.
Exemple : une collision
Vous provoquez une collision avec un autre véhicule. Votre RC indemnise les dommages causés à l’autre partie, mais pas ceux subis par votre propre véhicule.
Casco partielle : protégez votre véhicule contre les événements extérieurs
La casco partielle complète votre RC en couvrant certains dommages subis par votre propre véhicule, indépendamment d’une collision dont vous êtes responsable.
Votre casco partielle peut ensuite être complétée
En fonction de votre véhicule et de vos besoins, différentes garanties complémentaires peuvent venir étendre votre protection.
Dommages de parking
Cette couverture protège votre véhicule lorsqu’il est endommagé alors qu’il est stationné et que l’auteur du dommage est inconnu. Exemple : une portière enfoncée sur un parking.
Bris de glace Plus
La couverture standard concerne surtout les vitres. Une formule étendue peut aussi couvrir phares, feux arrière ou clignotants, selon l’assureur. Exemple : un phare LED cassé.
Effets personnels / effets de voyage
Cette garantie couvre certains objets personnels transportés dans le véhicule lorsqu’ils sont endommagés, détruits ou volés à la suite d’un événement assuré.
Casco complète
Elle associe la casco partielle à une couverture collision : choc, renversement, enlisement, enfoncement ou chute, y compris lorsque vous êtes responsable. Souvent exigée en leasing.
Au-delà de ces trois niveaux, votre contrat peut être complété par différentes garanties : protection en cas de faute grave, protection du bonus, assistance et dépannage. Voir aussi : assistance panne, protection juridique circulation.
Pièges fréquents
Exemple : l’impact d’un accident sur votre bonus
Le système de bonus détermine le pourcentage de la prime de base que vous devez effectivement payer.
Ainsi, si votre degré correspond à 35 %, cela signifie que vous payez 35 % de la prime de base, soit une réduction effective de 65 %.
Prenons l’exemple d’une prime de base de CHF 3’000 par année :
Vous provoquez ensuite un accident responsable et votre assureur prend en charge le sinistre. Sans protection du bonus, votre degré peut augmenter de plusieurs niveaux.
Sans nouveau sinistre, votre degré peut ensuite diminuer progressivement selon le système de bonus-malus de votre assureur, mais cela prend généralement quelques années.
Les degrés de prime et les systèmes de bonus-malus varient selon les assureurs. Cet exemple est fourni à titre illustratif sur la base d’un système de bonus-malus utilisé sur le marché suisse.
Sans protection du bonus, la prime passe de CHF 1’050 à CHF 1’350. L’assurance paie le sinistre, mais le malus peut durer plusieurs années.
J’ai déjà ce contrat, comment puis-je le résilier ou changer d’assureur ?
Vous avez déjà une assurance automobile ? Vous n’êtes pas nécessairement obligé d’attendre plusieurs années avant de changer d’assureur. La loi suisse ainsi que les conditions générales de votre contrat prévoient plusieurs possibilités de résiliation.
À l’échéance de votre contrat
Vous pouvez résilier à l’échéance contractuelle, en respectant le préavis indiqué dans votre police et vos CGA. Exemple : 31 décembre, préavis de 3 mois.
Après 3 ans, même si le contrat est plus long
Un contrat de 5 ans ne vous bloque pas pour toute la durée. La LCA permet de résilier pour la fin de la troisième année, puis chaque année suivante, avec un préavis de 3 mois.
Augmentation ou modification du contrat
Une hausse de prime ou une modification de conditions peut ouvrir un droit de résiliation extraordinaire. Une hausse due à un malus après accident ne donne pas automatiquement le même droit.
Après un sinistre
Après un sinistre pour lequel l’assureur verse une prestation, vous disposez d’un droit légal de résiliation, à exercer au plus tard 14 jours après avoir eu connaissance du paiement.
Lorsque vous changez de voiture
L’achat d’une nouvelle voiture est une occasion de remettre l’assurance en concurrence. Vous n’êtes pas automatiquement obligé de transférer votre contrat actuel.
Changement réel de détenteur
Le nouveau détenteur peut choisir un autre assureur et faire établir une nouvelle attestation RC. Un simple transfert entre conjoints d’un même ménage n’est pas automatiquement un motif de résiliation.
Exmatriculation définitive
Si le véhicule est définitivement retiré de la circulation, la situation contractuelle change. Un simple dépôt temporaire des plaques n’équivaut pas automatiquement à une résiliation.
Départ définitif de Suisse
Si vous exportez le véhicule et le désimmatriculez en Suisse, l’assurance automobile suisse peut être clôturée conformément aux règles applicables.
Vous ne savez pas si vous pouvez résilier ? Nous nous en occupons.
Vous n’avez pas besoin d’interpréter vous-même votre police, vos CGA ou les dispositions légales.
Transmettez-nous simplement votre police d’assurance actuelle et, le cas échéant, le dernier courrier reçu de votre assureur.
Nous nous chargeons de :
Nous vérifions sa durée, son échéance, son délai de préavis et les conditions de résiliation.
Échéance, 3e année, augmentation de prime, sinistre, changement de véhicule, vente ou autre situation : nous recherchons le premier motif de résiliation réellement applicable à votre cas.
Nous comparons les primes, mais surtout les prestations : franchises, casco, valeur d’indemnisation, faute grave, protection du bonus, dommages de parking, assistance et autres couvertures importantes.
Une fois votre choix effectué, nous organisons la nouvelle couverture et les démarches nécessaires au changement d’assureur.
Nous nous occupons également des démarches auprès de votre assureur actuel, en veillant au respect du motif, de la date et du délai de résiliation.
Nous comparons les garanties, pas seulement la prime
Nous travaillons avec plusieurs acteurs du marché afin de confronter les couvertures, les franchises, le bonus et les conditions. L’objectif n’est pas de vendre la première offre, mais de retenir celle qui correspond à votre véhicule et à votre situation.
Compléter votre couverture mobilité
Une bonne couverture auto fonctionne rarement seule. Selon votre usage, il peut être utile de coordonner l’assurance du véhicule avec le dépannage et les litiges de circulation.