Trois risques, trois niveaux de protection
La prévoyance suisse couvre la retraite, l’invalidité et le décès via l’AVS/AI, la LPP et la prévoyance privée 3a/3b.
AVS oui, LPP selon le statut, 3e pilier non
Le 1er pilier est obligatoire. La LPP s’applique en principe dès CHF 22’680 de salaire. Le 3a/3b reste un choix privé.
Les deux premiers piliers ne suffisent pas toujours
Temps partiel, salaire élevé, hypothèque, famille ou indépendance créent souvent une lacune à combler tôt.
Schéma simple de la prévoyance suisse
Trois piliers se complètent : État, employeur, puis solutions individuelles.
- Employeur 2e pilier LPP Retraite et risques du travail
- Socle public 1er pilier AVS/AI Base fédérale pour tous
- Départ Votre situation Salarié, indépendant, famille, horizon
On cartographie d’abord ce qui existe, puis on comble les lacunes.
Une stratégie de prévoyance commence par la lacune
Le système est solide, mais il ne garantit pas automatiquement votre train de vie. La bonne question n’est pas seulement « combien vais-je toucher ? », mais « combien me manquera-t-il pour vivre, payer le logement et protéger mes proches ? ».
Finwise analyse d’abord votre situation : revenu, famille, hypothèque, statut salarié ou indépendant, certificat LPP, fiscalité, horizon de retraite et niveau de sécurité souhaité. Ensuite seulement, nous comparons 3a, 3b, rachats LPP, décès et incapacité. Voir aussi les trois piliers.
La logique d’une prévoyance cohérente
Un bon plan ne consiste pas à ouvrir un produit au hasard. Il consiste à savoir ce qui serait payé, puis à combler l’écart utile.
3a, 3b et risques : ce qui change vraiment
Le pilier 3a est lié et fiscalement déductible. Les avoirs sont en principe bloqués jusqu’à cinq ans avant l’âge de référence, sauf exceptions légales (logement, départ définitif, indépendance). Depuis 2026, certains rachats rétroactifs sont possibles sous conditions pour des lacunes apparues dès 2025.
Le pilier 3b reste plus libre hors plafond fédéral. Les assurances de risque (décès, incapacité de gain, perte de gain) protègent le revenu et les proches avant même d’optimiser uniquement l’impôt.
Salarié avec LPP
Maximisez souvent le 3a, lisez le certificat LPP et vérifiez si un rachat est pertinent avant d’empiler d’autres produits.
Indépendant
Sans 2e pilier automatique, le grand 3a (jusqu’à CHF 36’288) et la protection de revenus deviennent prioritaires.
Famille / hypothèque
Coordonnez retraite et protection : décès, invalidité et bénéficiaires comptent autant que l’épargne pure.
Proche de la retraite
Dès 50-55 ans, organisez rachats, choix rente/capital, échelonnement fiscal et éventuelle retraite progressive.
Pièges fréquents
La prévoyance paraît simple jusqu’au moment où un statut change ou qu’un certificat LPP révèle une lacune.
Vous avez déjà un 3a ou une LPP : que contrôler ?
Vérifiez bénéficiaires, frais, rendement, part risque, garanties décès ou incapacité, possibilités de rachat LPP et organisation de plusieurs comptes 3a. Adaptez après mariage, divorce, achat immobilier, temps partiel, hausse de salaire ou passage à l’indépendance. Coordonnez aussi avec préparer ma retraite et garantir mes revenus.
Nous transformons vos trois piliers en plan lisible
Nous lisons votre certificat LPP, analysons AVS, 3a, 3b, fiscalité, famille, hypothèque et projets. L’objectif n’est pas d’accumuler des produits, mais de construire une prévoyance cohérente avec votre situation.
Approfondir votre prévoyance
Ces pages détaillent les leviers qui construisent le plus souvent une prévoyance utile en Suisse.
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