Une protection contre la perte durable de revenu
Elle verse une rente ou une indemnité lorsque maladie ou accident réduit votre capacité à travailler et à gagner votre vie.
Seulement certaines bases sociales
L’AI est obligatoire, mais les couvertures privées, IJM, LAA facultative ou rente complémentaire dépendent de votre statut.
La maladie crée souvent la plus grande lacune
Beaucoup de personnes sont mieux couvertes en cas d’accident qu’en cas de maladie longue, burnout ou atteinte psychique.
Schéma incapacité de gain
Protéger le revenu si la capacité de travail diminue durablement.
- Critique Définition du contrat Critères médicaux et professionnels
- Cœur Remplacement de revenu Charges fixes et famille
- Base Couvertures déjà là LAA, LPP, IJM à cartographier
Définition d’incapacité et délais valent plus que le marketing.
Pourquoi protéger son revenu ?
L’incapacité de gain désigne une perte totale ou partielle de la capacité à générer un revenu à la suite d’une atteinte durable à la santé physique, psychique ou mentale. Elle peut résulter d’une maladie ou d’un accident.
En Suisse, l’AI, la LPP, la LAA et les indemnités journalières peuvent intervenir, mais rarement de manière parfaitement coordonnée. La vraie question est simple : combien manque-t-il pour payer loyer ou hypothèque, famille, primes maladie, impôts et dépenses courantes ?
Le calcul à faire
La bonne rente n’est pas forcément la plus élevée. Elle doit couvrir la lacune réelle sans payer une couverture inutile ou impossible à coordonner.
Maladie ou accident : la différence est essentielle
Une assurance-accidents ne protège pas contre une maladie grave, un cancer, un burnout ou une atteinte psychique. Pour ces situations, la protection dépend surtout de l’AI, de la LPP, d’une éventuelle indemnité journalière maladie et d’une rente privée d’incapacité de gain.
Pour les indépendants, la lacune peut être très forte : pas de LPP obligatoire, pas de maintien de salaire automatique et pas toujours de LAA facultative. Sans couverture organisée, le revenu peut chuter dès le début de l’arrêt.
Rente privée ou indemnités journalières ?
L’indemnité journalière maladie sert surtout à passer les premiers mois ou les deux premières années d’arrêt. Elle peut remplacer une partie du revenu pendant la période critique avant une éventuelle décision AI.
La rente privée d’incapacité de gain vise le long terme. Elle verse un revenu régulier lorsque votre capacité de gain est durablement réduite. Selon les assureurs, la rente peut commencer dès un certain degré d’incapacité, avec un délai d’attente choisi à la signature : 3, 6, 12 ou 24 mois par exemple.
Pièges fréquents
Les lacunes viennent souvent d’une confusion entre les couvertures.
J’ai déjà une couverture : que vérifier ?
Contrôlez votre certificat LPP, votre statut LAA, le maintien du salaire, l’IJM de l’employeur, vos contrats 3a/3b, le délai d’attente, le montant de rente, les exclusions maladie psychique et la libération des primes. Le but est d’éviter les doublons et les trous entre court terme et long terme.
Qui devrait faire un contrôle ?
Le contrôle est prioritaire pour les indépendants, fondateurs, professions libérales, salariés à temps partiel, personnes avec plusieurs employeurs, familles avec hypothèque, hauts revenus, couples dépendants d’un seul revenu et concubins.
L’analyse doit aussi être coordonnée avec l’assurance vie, le pilier 3a, le pilier 3b et votre stratégie de retraite.
Nous calculons d’abord la lacune, puis seulement la rente
Nous partons de votre revenu, vos charges, votre certificat LPP, votre couverture accident, vos indemnités journalières, votre statut familial et vos projets. Ensuite seulement, nous comparons rente, délai d’attente, exclusions, fiscalité et flexibilité.
Coordonner votre protection revenu
L’incapacité de gain se prépare avec les autres briques de prévoyance.
Calculer ma lacune de revenu Comprendre les trois piliers Voir l’assurance vie