Remplacer le revenu quand vous ne pouvez plus travailler
Garantir vos revenus, c’est couvrir la maladie, l’accident et l’incapacité durable pour que vos charges personnelles et professionnelles continuent d’être payées.
Non pour un indépendant sans personnel
La LAMal paie les soins, pas votre facturation. La LAA et la perte de gain maladie restent facultatives, mais souvent essentielles.
La trésorerie dicte le délai d’attente
Plus vous pouvez tenir sans revenu, plus le délai d’attente peut être long et la prime basse. L’inverse est vrai si vos charges sont élevées.
Priorités garantir mes revenus
Sans employeur, perte de gain et invalidité passent avant l’épargne.
- Long terme Invalidité Revenu durable
- Court terme Perte de gain Arrêt de travail
Le CA ne paie pas les charges pendant un arrêt.
Indépendant : le revenu n’est pas maintenu automatiquement
Contrairement à un salarié, vous ne bénéficiez pas du maintien de salaire prévu par le Code des obligations. Dès le premier jour d’arrêt, le chiffre d’affaires peut tomber à zéro alors que loyer, AVS, assurances, leasing et charges familiales continuent.
Une bonne protection de revenus combine souvent trois horizons : court terme (indemnités journalières), accident (LAA facultative ou couverture accident privée) et long terme (incapacité de gain / invalidité).
La logique d’une protection de revenus
Le bon contrat n’est pas le plus cher : c’est celui qui couvre le montant dont vous avez vraiment besoin, au bon moment.
Maladie et accident : deux risques différents
La perte de gain maladie intervient quand une maladie vous empêche de travailler. La LAA facultative, elle, traite l’accident. Compter uniquement sur la LAMal laisse une lacune majeure : elle rembourse surtout les soins, pas votre revenu.
Beaucoup d’indépendants choisissent une solution LCA plus flexible, avec un seuil d’incapacité souvent plus bas qu’en LAMal, et une durée d’indemnisation pensée pour attendre une éventuelle rente AI. Le questionnaire de santé et les exclusions doivent être lus avant de signer.
Revenus irréguliers
Calculez le revenu à assurer sur une base réaliste, pas sur le meilleur mois. Sous-assurer pour économiser une prime peut coûter plus cher au sinistre.
Charges élevées
Loyer professionnel, leasing ou famille à charge justifient souvent un délai d’attente court et un montant journalier élevé.
Bonne réserve
Si vous pouvez tenir 30, 60 ou 90 jours, allonger le délai d’attente réduit généralement la prime sans supprimer la protection.
Famille / hypothèque
Ajoutez une vision long terme : incapacité de gain, décès et coordination avec le 3a ou une LPP facultative.
Pièges fréquents
Les erreurs se voient rarement à la souscription. Elles apparaissent dès que le revenu s’arrête réellement.
Vous avez déjà une couverture : que vérifier ?
Contrôlez le revenu assuré, le délai d’attente, la durée d’indemnisation, le seuil d’incapacité, les exclusions et la coordination avec l’AI. Reliez ensuite cette protection à votre activité, votre retraite et vos éventuelles couvertures décès-invalidité.
Nous calibrons une protection de revenus tenable pour votre activité
Nous analysons vos charges, votre trésorerie, votre revenu réel, votre santé déclarable et vos priorités familiales. Puis nous comparons perte de gain, accident et incapacité pour construire une solution cohérente et supportable.
Compléter votre filet de sécurité
Ces pages détaillent les couvertures qui protègent le plus souvent le revenu d’un indépendant.
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