Un revenu de remplacement pendant un arrêt
Elle verse des indemnités journalières quand une maladie ou un accident vous empêche temporairement de travailler.
Pas toujours
Les salariés ont certaines protections, mais l’IJM maladie n’est pas obligatoire par la loi fédérale. Les indépendants doivent s’organiser eux-mêmes.
Elle couvre le court terme, pas toute l’invalidité
La perte de gain fait le pont pendant l’arrêt. Si l’incapacité devient durable, l’AI, la LPP ou une rente privée prennent le relais.
Schéma perte de gain
Remplacement temporaire de revenu en cas d’arrêt de travail.
- Niveau Pourcentage assuré Quelle part du revenu sécuriser
- Paramètres Délai et durée Quand ça commence, combien de temps
- Base Revenu à protéger Charges incompressibles
Délai d’attente et durée déterminent si ça sert vraiment.
À quoi sert une assurance perte de gain ?
La perte de gain couvre la baisse de revenu lorsque vous ne pouvez plus travailler temporairement à cause d’une maladie ou d’un accident. Elle se distingue de l’incapacité de gain, qui vise une perte durable de capacité à générer un revenu.
L’objectif est concret : continuer à payer loyer, hypothèque, primes maladie, impôts, charges familiales et, pour les indépendants, frais professionnels qui continuent même lorsque l’activité s’arrête.
La perte de gain sert à tenir jusqu’au relais
Le bon contrat évite un trou de revenu entre vos réserves, le maintien du salaire, l’assurance collective et une éventuelle rente AI ou LPP.
Salariés : ce que prévoit le droit suisse
En cas de maladie, l’employeur doit maintenir le salaire pendant une durée limitée selon l’article 324a du Code des obligations, si les rapports de travail ont duré plus de trois mois ou ont été conclus pour plus de trois mois. La durée dépend notamment de l’ancienneté et des barèmes applicables.
De nombreuses entreprises remplacent cette obligation par une assurance d’indemnités journalières maladie. Une solution souvent considérée comme équivalente couvre au moins 80 % du salaire pendant 720 ou 730 jours sur une période définie, avec une participation usuelle de l’employeur aux primes.
Pour les indépendants et dirigeants
Un indépendant n’a pas d’employeur pour maintenir son salaire. La LAMal de base paie les soins, mais ne remplace pas automatiquement le revenu. Une assurance perte de gain individuelle peut donc devenir la couverture la plus importante pour protéger le foyer et l’activité.
Le bon montant dépend du revenu à remplacer, des charges fixes, de l’épargne disponible, des frais professionnels qui continuent pendant l’arrêt et de la possibilité de déléguer l’activité. Un délai d’attente plus long réduit la prime, mais exige une réserve de liquidités plus solide.
Pièges fréquents
La perte de gain paraît simple, mais les exclusions et délais changent tout.
J’ai déjà une perte de gain : que vérifier ?
Contrôlez délai d’attente, taux assuré, durée de prestation, maladie et accident, revenu déclaré, exclusions, réserves médicales et conditions de passage en assurance individuelle après une sortie d’entreprise. Vérifiez aussi la coordination avec une rente longue durée.
Comment choisir les paramètres
Le délai d’attente doit correspondre à vos réserves. Le taux assuré doit couvrir les charges essentielles sans dépasser le revenu réel. La durée de prestation doit idéalement couvrir la période critique avant un retour au travail ou une décision d’AI.
Pour un indépendant, il faut aussi décider si l’accident est inclus dans la perte de gain ou couvert par une LAA facultative. Pour une entreprise, la page perte de salaire maladie détaille la logique collective employeur.
Nous ajustons la protection à votre trésorerie réelle
Nous vérifions votre contrat de travail, votre LAA, votre assurance collective, votre statut professionnel, vos charges et vos réserves. Ensuite, nous comparons délai d’attente, taux assuré, durée de prestation, exclusions et coût réel.
Coordonner court terme et long terme
La perte de gain doit fonctionner avec votre protection d’incapacité durable et vos contrats de prévoyance.
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