C’est quoi ?
L’assurance habitation combine généralement deux protections complémentaires : l’assurance responsabilité civile privée (RC) et l’assurance ménage.
Protège votre responsabilité envers les autres
Elle intervient si vous, ou les membres de votre ménage, causez un dommage à autrui dans la vie privée.
Protège vos propres biens
Elle couvre votre inventaire : meubles, vêtements, électronique, vélos et équipements du quotidien.
Cette assurance est-elle obligatoire ?
Pas obligatoire en principe
En Suisse, la RC privée et l’assurance ménage ne sont en principe pas obligatoires. Il existe toutefois des particularités cantonales concernant notamment la couverture pour les incendies et les événements naturels.
Souvent exigée par la régie
Bien qu’elle ne soit pas prescrite légalement, la RC privée est néanmoins très souvent exigée par les propriétaires ou les régies lors de la location d’un logement.
Que couvre-t-elle exactement ?
Responsabilité civile privée : les dommages que vous causez aux autres
Votre RC privée vous protège contre les conséquences financières des dommages dont vous, ou les membres de votre ménage, êtes civilement responsable dans votre vie privée. Elle peut notamment intervenir pour des dommages corporels et des dommages matériels.
Piéton blessé à vélo
À vélo, vous heurtez un piéton qui traverse. Celui-ci se blesse et doit être hospitalisé. Votre RC privée peut prendre en charge les frais médicaux et la perte de gain de la personne blessée.
Parquet, lunettes, biens d’autrui
Vous rayez profondément le parquet de votre appartement en déplaçant un meuble. Votre enfant fait tomber les lunettes d’un camarade. Votre RC privée peut couvrir la remise en état, dans les limites du contrat.
Pour le détail de cette couverture, voir aussi la page responsabilité civile privée.
Assurance ménage : protégez ce qui vous appartient
L’assurance ménage, aussi appelée assurance inventaire du ménage, couvre vos biens mobiliers : meubles, vêtements, appareils électroniques, vélos, équipements de sport. Une image simple : si vous pouviez retourner votre logement, tout ce qui tomberait relève généralement de l’inventaire du ménage.
Les risques de base assurés sont généralement :
Des couvertures complémentaires selon votre mode de vie
Votre assurance peut ensuite être complétée par différentes options permettant d’étendre considérablement votre protection.
Vol simple hors du domicile
Cette couverture protège certains de vos biens lorsqu’ils sont volés à l’extérieur de votre domicile, dans les limites prévues par le contrat. Il s’agit généralement d’une assurance au premier risque, à hauteur du montant choisi.
Bris de glace
Cette garantie peut couvrir certains vitrages du mobilier ou du bâtiment dont vous êtes responsable, selon la formule choisie. Par exemple une plaque vitrocéramique cassée accidentellement.
All Risks / couverture tous risques
Certaines assurances étendent la couverture de certains objets contre les dommages accidentels : perte, vol, casse, détérioration. Les limites et franchises varient d’un contrat à l’autre.
À adapter à votre quotidien
Les garanties disponibles, leurs limites et leurs franchises varient fortement d’un contrat à l’autre. L’essentiel est de les choisir selon votre mode de vie, pas selon une formule standard.
Pièges fréquents
Confondre RC privée et assurance ménage
C’est l’une des confusions les plus fréquentes. La RC protège les autres. L’assurance ménage protège vos propres biens.
Exemple : vous renversez de l’eau sur votre propre ordinateur. Votre RC privée n’intervient pas simplement parce que vous avez causé le dommage : l’objet vous appartient, aucun tiers n’est lésé. Ici, il faudrait vérifier si votre assurance ménage comporte une couverture permettant de prendre en charge ce type de dommage (complément All Risks pour objets électroniques).
Sous-estimer la valeur de son inventaire
L’assurance ménage est basée sur une somme d’assurance que vous devez déterminer à la conclusion du contrat et qui comprend tous vos biens mobiliers (notamment vos meubles, vêtements, appareils électroniques, équipements de loisirs, vaisselle, linge de maison et autres effets personnels).
Cette somme peut varier au regard du nombre de pièces du logement, du nombre de personnes y vivant, du type de logement (maison, appartement) ou encore du type d’inventaire (simple, normal, luxueux).
Exemple de table : standard d’aménagement normal
| Nombre de pièces | 1 personne | 2 personnes | 3 personnes | 4 personnes |
|---|---|---|---|---|
| 1 pièce | CHF 34’000 | CHF 47’000 | CHF 60’000 | CHF 74’000 |
| 1,5 pièce | CHF 38’000 | CHF 51’000 | CHF 64’000 | CHF 78’000 |
| 2 pièces | CHF 42’000 | CHF 55’000 | CHF 68’000 | CHF 82’000 |
| 2,5 pièces | CHF 46’000 | CHF 59’000 | CHF 72’000 | CHF 86’000 |
| 3 pièces | CHF 50’000 | CHF 63’000 | CHF 76’000 | CHF 90’000 |
Il est important de ne pas sous-estimer la valeur de votre ménage. Si la somme assurée est inférieure à la valeur réelle de l’ensemble de vos biens, vous pouvez vous retrouver en situation de sous-assurance.
Exemple : la valeur à neuf réelle de votre ménage est de CHF 100’000, mais vous l’avez assuré pour seulement CHF 50’000. Vous n’avez donc assuré que 50 % de la valeur réelle de vos biens.
Selon les conditions de votre contrat, cette sous-assurance peut avoir des conséquences importantes sur l’indemnisation d’un sinistre : l’assureur peut réduire proportionnellement sa prestation, y compris lorsque le dommage est inférieur à la somme assurée.
Par exemple, si un dégât d’eau provoque CHF 20’000 de dommages, une sous-assurance de 50 % pourrait conduire à une indemnisation limitée à CHF 10’000, sous réserve des conditions du contrat et de la franchise applicable.
C’est pourquoi nous veillons à déterminer avec vous une somme d’assurance suffisamment élevée et adaptée à la valeur à neuf de votre inventaire, afin d’éviter une mauvaise surprise au moment où vous avez réellement besoin de votre assurance.
À retenir : économiser quelques francs de prime en déclarant une somme trop faible peut vous coûter beaucoup plus cher en cas de sinistre.
Avec une sous-assurance de 50 %, un dégât d’eau de CHF 20’000 peut n’être indemnisé qu’à hauteur de CHF 10’000, sous réserve du contrat et de la franchise.
Penser que le vol est couvert partout
Une assurance ménage couvrant le vol à votre domicile ne signifie pas nécessairement que tous vos biens sont automatiquement couverts lorsqu’ils se trouvent à l’extérieur.
Exemple : votre ordinateur est volé pendant que vous êtes en déplacement. La prise en charge peut dépendre de la présence d’une couverture vol simple hors domicile (qui ne fait pas partie des risques de base) et de la somme assurée prévue pour cette garantie.
Ne pas vérifier les limites pour les objets de valeur
Certains objets particuliers comme les bijoux, les montres, les œuvres d’art, les collections ou autres objets de valeur peuvent être soumis à des limites particulières d’indemnisation.
Exemple : vous possédez une montre d’une valeur de CHF 15’000. Cela ne signifie pas automatiquement que votre assurance ménage standard vous indemnisera CHF 15’000 en cas de vol. Il faut vérifier les limites applicables et, si nécessaire, prévoir une couverture spécifique. Voir aussi objets de valeur.
Penser qu’une couverture All Risks couvre absolument tout
Le terme All Risks ou « tous risques » ne signifie pas qu’il n’existe aucune exclusion. Des franchises, limites par objet, exclusions ou conditions particulières peuvent toujours s’appliquer.
Exemple : votre téléphone tombe et se casse. Votre couverture peut intervenir, mais le montant remboursé dépendra notamment de la franchise, de la somme d’assurance choisie et des règles d’indemnisation prévues dans votre police.
J’ai déjà ce contrat, comment puis-je le résilier ou changer d’assureur ?
Vous avez déjà une RC privée et/ou une assurance ménage ? Vous n’êtes pas nécessairement obligé de conserver votre contrat jusqu’à la date initialement prévue. Plusieurs possibilités peuvent permettre une résiliation.
À l’échéance de votre contrat
Vous pouvez résilier à l’échéance en respectant le préavis prévu par votre police et vos CGA. Exemple : échéance au 31 décembre, préavis de 3 mois.
Après 3 ans de contrat
Même si votre contrat a été conclu pour une durée supérieure, la LCA permet en principe de le résilier pour la fin de la troisième année, puis chaque année suivante, avec un préavis de 3 mois.
Après un sinistre
Après un sinistre donnant lieu à une prestation de l’assureur, un droit de résiliation peut également être exercé dans les conditions prévues par la LCA.
Modification contractuelle ou tarifaire
Une augmentation de prime ou une modification de certaines conditions peut également ouvrir un droit de résiliation, selon la nature de la modification et les CGA de votre assureur.
Vous ne savez pas quand votre contrat peut être résilié ? Nous le vérifions pour vous.
Vous n’avez pas besoin d’analyser vous-même votre police et plusieurs dizaines de pages de conditions générales. Transmettez-nous simplement votre contrat actuel.
Nous vérifions votre échéance, les délais applicables et les éventuelles possibilités de résiliation. Nous comparons ensuite les solutions disponibles et, si vous souhaitez changer, nous nous occupons également des démarches de résiliation auprès de votre ancien assureur.
Contrat actuel, éventuellement le dernier courrier de l’assureur.
Durée, échéance, préavis et conditions de résiliation.
Le premier motif réellement applicable à votre cas.
Primes, franchises, sommes assurées et options utiles.
RC privée et ménage, sans interruption.
Démarches auprès de votre ancien assureur.
Vous nous transmettez votre situation. Nous nous occupons du reste.
Vous souhaitez souscrire une assurance habitation, vérifier vos couvertures actuelles ou simplement savoir si vous payez trop cher ? Transmettez-nous votre police actuelle ou décrivez-nous votre situation. Nous analysons vos besoins, comparons les solutions disponibles et vous accompagnons dans la mise en place de votre RC privée et assurance ménage. Et si vous êtes déjà assuré, nous vérifions pour vous quand et comment votre contrat actuel peut être résilié et nous nous chargeons des démarches nécessaires au changement d’assureur.
Compléter votre protection du logement
L’assurance habitation se coordonne souvent avec d’autres couvertures du quotidien.