1er pilier, 2ème pilier, 3ème pilier
Le 1er pilier couvre le minimum vital, le 2ème pilier complète le revenu professionnel (LPP) et le 3ème pilier (3a / 3b) ferme les lacunes personnelles.
Pas pour tous les piliers
L’AVS/AI est obligatoire, la LPP dépend du statut et du salaire, tandis que les piliers 3a et 3b sont des décisions privées.
Les deux premiers piliers ne suffisent pas toujours
Temps partiel, divorce, arrivée en Suisse, indépendance, salaire élevé ou hypothèque peuvent créer une lacune importante.
Schéma des 3 piliers suisses
1er pilier, 2ème pilier, 3ème pilier : chaque niveau a un rôle. Les confondre crée des trous.
- Professionnel 2e pilier LPP via l’employeur
- État 1er pilier AVS, AI, APG
Lisez le cadre avant de choisir un produit.
À quoi servent les 3 piliers suisses ?
La prévoyance suisse couvre trois risques : retraite, invalidité et décès. Elle repose sur le 1er pilier (public), le 2ème pilier (professionnel) et le 3ème pilier (privé : pilier 3a et pilier 3b).
Le système est solide, mais il ne garantit pas automatiquement votre train de vie. Les deux premiers piliers visent une base, souvent insuffisante lorsque les revenus, les charges familiales, l’hypothèque ou les projets de retraite sont élevés.
La logique des trois piliers
Un bon plan de prévoyance ne consiste pas à ouvrir un produit au hasard. Il consiste à savoir ce qui serait payé en cas de retraite, d’invalidité ou de décès, puis à combler l’écart utile.
1er pilier : AVS, AI et prestations de base
Le 1er pilier est la prévoyance étatique. Il comprend notamment l’AVS, l’AI et les prestations complémentaires. Il est obligatoire pour les personnes domiciliées ou travaillant en Suisse et fonctionne principalement par répartition.
Les rentes dépendent des années de cotisation, du revenu moyen et de la situation familiale. Une interruption d’activité, une arrivée tardive en Suisse, des années à l’étranger ou des périodes sans cotisation peuvent créer des lacunes. La 13e rente AVS est prévue dès décembre 2026 pour les bénéficiaires de rente de vieillesse.
2e pilier : LPP et caisse de pension
Le 2e pilier complète l’AVS/AI. En 2026, l’affiliation LPP obligatoire concerne en principe les salariés soumis à l’AVS qui gagnent plus de CHF 22’680 par an auprès d’un employeur. Les risques décès et invalidité sont généralement couverts dès le 1er janvier suivant le 17e anniversaire, puis l’épargne vieillesse dès le 1er janvier suivant le 24e anniversaire.
La LPP obligatoire ne couvre pas tout le salaire. Le calcul utilise une déduction de coordination de CHF 26’460, avec un salaire coordonné minimal de CHF 3’780 et maximal de CHF 64’260 pour la part obligatoire. Les indépendants ne sont pas automatiquement affiliés et doivent analyser leur prévoyance avec attention.
3ème pilier : pilier 3a, pilier 3b et 3e pilier assurance
Le 3ème pilier est facultatif. Le pilier 3a est lié, fiscalement déductible et réservé aux personnes avec un revenu soumis à l’AVS. Le pilier 3b (souvent appelé 3ème pilier 3b) est plus libre : versements, durée, bénéficiaires et retraits sont en général plus souples.
Un 3ème pilier assurance (3a ou 3b) peut ajouter une assurance vie : décès, incapacité de gain ou libération des primes, en plus de l’épargne. Ce n’est pas obligatoire, mais utile si une famille, une hypothèque ou un partenaire dépend de votre revenu. La même épargne 3a peut aussi être en banque, sans couverture de risque.
Différence pilier 3a et 3b
La question pilier 3a ou 3b (différence 3ème pilier A et B) se tranche ainsi : le 3a sert surtout à réduire l’impôt et à préparer la retraite, avec des retraits encadrés. Le pilier 3b sert à plus de liberté (projets, concubin, succession), sans la même déduction fédérale.
Pièges fréquents
La prévoyance paraît simple jusqu’au moment où un statut change ou qu’un certificat LPP révèle une lacune.
J’ai déjà un 3e pilier ou une caisse de pension : que vérifier ?
Vérifiez vos bénéficiaires, les frais, le rendement, la part risque, les garanties décès ou incapacité, les possibilités de rachat LPP et l’organisation de plusieurs comptes 3a. Depuis 2026, le rattrapage rétroactif 3a peut aussi devenir un levier sous conditions pour certaines lacunes apparues dès 2025.
Pour quels profils faut-il faire un bilan ?
Un bilan est particulièrement utile lors d’un mariage, divorce, achat immobilier, arrivée en Suisse, passage à l’indépendance, naissance, augmentation de revenu, temps partiel, changement d’employeur ou préparation de retraite. Ces moments modifient souvent les prestations attendues et les besoins réels.
Pour une entreprise, la qualité de la prévoyance professionnelle peut aussi devenir un avantage RH : meilleure couverture risque, plan LPP plus généreux, financement employeur ou solutions pour cadres.
Nous transformons vos trois piliers en plan lisible
Nous lisons votre certificat LPP, analysons AVS, 3a, 3b, assurance vie, fiscalité, famille, hypothèque et projets. L’objectif n’est pas d’accumuler des produits, mais de construire une prévoyance cohérente avec votre situation.
Approfondir votre prévoyance
Chaque pilier mérite une décision adaptée à votre statut et à vos objectifs.
Faire mon bilan de prévoyance Comprendre le pilier 3a Comparer l’assurance vie