Transformer vos droits futurs en plan de revenu
Préparer sa retraite consiste à estimer AVS, LPP, 3a, 3b, impôts et budget pour savoir quand partir et avec quel revenu.
Idéalement dès 50-55 ans
Les rachats LPP, plusieurs comptes 3a, le choix rente/capital et l’échelonnement fiscal se préparent plusieurs années avant le départ.
Le bon âge n’est pas qu’une date
Retraite anticipée, progressive ou différée changent vos rentes, vos impôts, votre budget et la protection de vos proches.
Schéma pour préparer la retraite
L’objectif est un revenu durable, pas seulement une déduction fiscale.
- Vérifier LPP et rachats Combler des trous avant de partir
- Socle AVS et budget Revenu de base et dépenses futures
- Base Horizon et projets Quand et comment vous voulez partir
Anticipez âge de départ, lacunes LPP et besoin familial.
Préparer sa retraite, c’est mesurer une lacune
En Suisse, vos revenus de retraite viennent principalement de l’AVS, de la caisse de pension LPP et de votre prévoyance privée. La bonne question n’est pas seulement “combien vais-je toucher ?”, mais “combien me manquera-t-il chaque mois pour vivre comme je le souhaite ?”.
Cette lacune dépend de vos charges fixes, de votre logement, de vos primes maladie, de votre fiscalité, de votre situation familiale et du mode de vie visé. Une retraite confortable se prépare donc avant la dernière année de travail.
La retraite se planifie en trois chiffres
Une projection claire permet de décider si le manque doit être comblé par un rachat LPP, un pilier 3a, une épargne 3b, un report de départ ou une adaptation du budget.
Les règles de base en 2026
L’âge de référence AVS est de 65 ans pour les hommes et s’harmonise progressivement à 65 ans pour les femmes selon AVS 21. La rente AVS peut être anticipée ou ajournée, y compris partiellement. En cas d’anticipation, la réduction est définitive.
La LPP peut prévoir une retraite anticipée dès 58 ans selon le règlement de votre caisse, avec une rente souvent réduite en raison de moins d’années de cotisation et d’un taux de conversion plus bas. Le pilier 3a peut en principe être retiré dès cinq ans avant l’âge de référence.
Les leviers pour améliorer votre retraite
Commencez par demander une estimation AVS, lire votre certificat LPP, rechercher d’éventuels comptes de libre passage oubliés et vérifier vos piliers 3a. En 2026, le plafond 3a est de CHF 7’258 avec LPP, ou 20 % du revenu net jusqu’à CHF 36’288 sans LPP.
Un rachat LPP peut combler des lacunes et réduire l’impôt, mais il doit être planifié. Si un retrait en capital intervient dans les trois ans qui suivent, l’avantage fiscal peut être remis en question. Depuis 2026, le rattrapage rétroactif 3a peut aussi devenir utile sous conditions pour certaines lacunes apparues dès 2025.
Pièges fréquents
La plupart des erreurs viennent d’une décision prise trop tard, sans simulation globale.
J’ai déjà un 3a ou des rachats LPP : que vérifier ?
Vérifiez le nombre de comptes 3a, les bénéficiaires, les frais, la date de retrait prévue, les rachats LPP déjà effectués, les délais fiscaux, les avoirs de libre passage et la coordination avec votre conjoint. L’objectif est d’éviter une sortie massive la même année.
Retraite anticipée ou progressive
Partir plus tôt est possible, mais la période entre le dernier salaire et le début complet des rentes doit être financée. La retraite progressive peut être plus douce : réduction du taux d’activité, AVS partielle, sortie partielle LPP ou utilisation planifiée du pilier 3a.
Le choix dépend du règlement de caisse, du budget, de la fiscalité, de la santé et de la protection du conjoint. Pour certains, différer le départ ou garder une activité partielle améliore fortement le résultat.
Nous construisons un calendrier retraite lisible
Nous projetons vos revenus AVS, LPP, 3a et 3b, estimons la lacune mensuelle, analysons rente ou capital, rachats LPP, fiscalité et retraits. Vous obtenez un plan pour décider quand partir, combien sécuriser et quels contrats garder ou adapter.
Préparer chaque composante
Une retraite solide dépend de la coordination entre vos trois piliers, vos assurances et votre fiscalité.