À l’étranger, l’assurance voyage prend en charge certains frais que l’assurance-maladie de base ne rembourse pas, notamment le rapatriement sanitaire. Le Département fédéral des affaires étrangères rappelle que la LAMal ne couvre pas la plupart des frais de sauvetage, les dépenses médicales dépassant les plafonds prévus ni le rapatriement. Pour choisir un contrat adapté, il faut examiner la destination, la durée du séjour et les garanties proposées, plutôt que de se fier aux promesses d’une brochure.

Tant que votre domicile légal reste en Suisse, l’assurance-maladie obligatoire demeure en vigueur, même pendant des vacances prolongées ou un tour du monde. L’OFSP le précise dans ses informations destinées aux touristes et aux globe-trotteurs. L’assurance voyage constitue donc une protection complémentaire : elle ne remplace ni l’assurance maladie ni l’assistance panne de votre véhicule.

Ce que la LAMal prend en charge à l’étranger

L’article 36 de l’ordonnance sur l’assurance-maladie distingue les soins urgents des traitements planifiés. Une urgence survient lorsque, pendant un séjour temporaire à l’étranger, votre état de santé nécessite un traitement et qu’un retour en Suisse n’est pas approprié. En revanche, un déplacement entrepris précisément pour recevoir des soins ne constitue pas une urgence. Une intervention chirurgicale programmée dans un établissement étranger n’entre donc pas dans la couverture prévue pour un séjour touristique.

Le remboursement dépend ensuite du pays dans lequel les soins sont dispensés. Dans l’Union européenne, l’AELE et le Royaume-Uni, la carte européenne d’assurance-maladie permet d’accéder aux soins médicalement nécessaires selon les règles locales. Dans les autres pays, l’assureur suisse ne prend en charge les soins d’urgence que dans la limite d’un plafond calculé à partir des tarifs suisses. L’OFSP expose ces règles sur sa page consacrée aux soins à l’étranger.

C’est précisément là qu’intervient l’assurance voyage. Son objectif n’est pas de garantir des soins de meilleure qualité, mais de couvrir, selon les conditions du contrat, la différence entre la facture étrangère et le remboursement de votre caisse-maladie. Elle peut également prendre en charge des dépenses exclues de l’assurance de base, comme les opérations de recherche, le rapatriement sanitaire, le retour du corps en cas de décès ou, avec une garantie spécifique, l’annulation d’un voyage. Le paiement régulier des primes LAMal ne signifie donc pas que toutes les dépenses médicales à l’étranger sont couvertes.

UE, AELE et Royaume-Uni

Lors d’un séjour temporaire dans un pays de l’UE, de l’AELE ou au Royaume-Uni, vous pouvez utiliser la carte européenne d’assurance-maladie, qui figure au verso de votre carte d’assurance suisse. Elle donne accès aux soins médicalement nécessaires, compte tenu de votre état de santé et de la durée prévue du séjour. Les prestations couvertes sont celles du pays dans lequel vous recevez les soins, et non celles prévues en Suisse. Vous bénéficiez ainsi des mêmes conditions qu’une personne assurée localement, auprès des professionnels et établissements relevant de ce régime.

Votre participation aux frais dépend également des règles du pays visité et doit généralement être réglée sur place. La franchise et la quote-part suisses ne s’appliquent pas à cette participation, et les montants versés à l’étranger ne sont pas déduits de votre franchise en Suisse. Si vous avez oublié votre carte, votre caisse-maladie peut délivrer un certificat provisoire de remplacement, valable pour une durée limitée. L’Institution commune LAMal explique les démarches à suivre selon le pays.

La carte européenne ne couvre toutefois ni le rapatriement sanitaire vers la Suisse, ni les soins dispensés dans une clinique privée hors du système local, ni certains frais de sauvetage, notamment en montagne. Même pour un séjour en France ou en Italie, une assurance voyage peut donc être utile pour le transport médical vers la Suisse, l’annulation du séjour ou les activités exclues des garanties habituelles. Emportez votre carte physique : une simple photo enregistrée sur votre téléphone n’est pas acceptée partout.

Hors UE, AELE et Royaume-Uni : plafonds et cas de Zoug

En dehors de l’UE, de l’AELE et du Royaume-Uni, l’assurance de base couvre uniquement les traitements d’urgence, dans la limite du double du montant que l’assureur aurait pris en charge pour des soins équivalents en Suisse. Pour une hospitalisation, cette limite est moins élevée qu’elle ne le paraît. En Suisse, le canton finance au moins 55 % des coûts d’un séjour hospitalier, tandis que l’assureur en paie au maximum 45 %. Cette participation cantonale n’existe pas à l’étranger. L’assureur suisse ne rembourse donc, au maximum, que 90 % du coût de référence d’une hospitalisation équivalente en Suisse. Toute somme facturée au-delà de ce plafond reste à votre charge, sauf si une assurance complémentaire ou une assurance voyage la couvre.

L’OFSP attire notamment l’attention sur les États-Unis, le Canada, le Japon, l’Australie et certains pays d’Asie, où les coûts des soins et des transports peuvent largement dépasser les tarifs suisses. Dans certains pays, les patients étrangers sont également orientés vers des cliniques spécialisées particulièrement onéreuses. Une assurance complémentaire ou une assurance voyage peut alors permettre un remboursement au-delà du plafond de la LAMal. Les traitements qui ne relèvent pas d’une urgence restent, en principe, exclus de l’assurance de base.

Le canton de Zoug constitue un cas particulier en 2026 et 2027. Durant cette période, il prend en charge 99 % des coûts des traitements hospitaliers stationnaires en Suisse, la part de l’assureur étant limitée à 1 %. Pour une urgence survenant hors de l’UE, de l’AELE et du Royaume-Uni, le remboursement maximal de l’assureur correspond dès lors au double de cette part, soit 2 % du coût suisse de référence. L’OFSP recommande aux personnes concernées de souscrire une assurance voyage ou une couverture complémentaire, en particulier pour les destinations où les soins sont coûteux et pour les travailleurs détachés. Si vous êtes concerné par le régime zougois, le plafond habituel de 90 % ne s’applique donc pas à votre situation.

Transport, sauvetage et rapatriement

Le guide de l’OFSP relatif à l’assurance obligatoire prévoit deux limites distinctes. Les frais de transport médicalement nécessaire, par exemple en ambulance pour accéder à un traitement, sont remboursés à hauteur de 50 %, dans la limite de 500 CHF par année civile. Les frais de sauvetage d’une personne en danger de mort sont pris en charge à hauteur de 50 %, jusqu’à 5’000 CHF par année civile, mais uniquement en Suisse. Un sauvetage en montagne effectué à l’étranger ne bénéficie donc pas de cette deuxième couverture.

Le rapatriement sanitaire représente une dépense distincte, que l’assurance de base ne prend pas en charge. Pour illustrer son coût, la CSS évoque un montant d’environ 20’000 CHF pour un retour en avion-ambulance depuis la Grèce, contre environ 100’000 CHF depuis la Thaïlande ou les États-Unis. AXA indique, de son côté, qu’un transport en avion-ambulance en Europe peut dépasser 20’000 CHF et qu’un rapatriement depuis Bangkok peut coûter entre 80’000 et 100’000 CHF. Il s’agit d’estimations publiées par ces assureurs, et non de tarifs fixes. Elles illustrent néanmoins l’importance de prévoir une garantie de rapatriement adaptée.

Avant d’organiser un transfert médical par vos propres moyens, contactez la centrale d’assistance indiquée dans votre contrat. La plupart des assureurs exigent leur accord préalable. Sans cette autorisation, les frais peuvent rester à votre charge, même si une garantie de rapatriement est prévue. Enregistrez le numéro d’assistance avant votre départ afin de pouvoir le retrouver immédiatement en cas d’urgence.

Ce que le DFAE et la Rega ne remplacent pas

Les représentations suisses peuvent venir en aide aux ressortissants suisses et liechtensteinois en difficulté à l’étranger, mais la protection consulaire ne constitue pas une assurance et ne donne pas automatiquement droit à une assistance financière. Le DFAE intervient de manière subsidiaire, après que la personne concernée a entrepris les démarches raisonnablement exigibles : contacter les autorités locales, les services de secours et son assureur, et rechercher les moyens de financer les dépenses nécessaires. En cas d’hospitalisation, une garantie de prise en charge suppose une avance de fonds ou un engagement écrit d’un tiers. Les prestations consulaires sont en principe facturées 150 CHF de l’heure, auxquels s’ajoutent les débours. Une remise de frais peut être accordée en cas d’indigence, mais elle ne constitue pas la règle.

La Rega intervient dans un cadre différent. Le statut de donateur ne remplace pas une assurance voyage. La Rega peut renoncer à facturer aux personnes qui la soutiennent les frais d’une mission qu’elle a effectuée ou organisée, lorsque les assurances ne les couvrent pas, ou seulement en partie. Elle précise que ces opérations peuvent coûter de quelques milliers à plusieurs dizaines de milliers de francs et recommande elle-même de souscrire une assurance voyage en complément. Le don contribue au financement du dispositif de secours ; l’assurance, quant à elle, définit des prestations contractuelles, assorties de conditions et d’exclusions.

Frais médicaux et annulation

Sous l’appellation « assurance voyage » se cachent souvent deux catégories de garanties qu’il convient de distinguer. La couverture des frais médicaux et de l’assistance peut prendre en charge les soins urgents sur place, le sauvetage et le rapatriement sanitaire, dans les limites du contrat. L’assurance annulation rembourse, avant le départ ou en cas d’interruption du séjour, certains frais lorsque survient un événement expressément prévu : maladie, accident, décès d’un proche ou autre motif contractuellement admis. La garantie annulation ne règle donc pas une facture d’hôpital, tandis que l’assistance médicale ne rembourse pas nécessairement un acompte d’hôtel perdu après un désistement.

Les motifs d’annulation varient sensiblement d’un assureur à l’autre. Une épidémie, une grève, un refus de visa ou un simple changement d’avis ne sont pas automatiquement couverts. Les délais de déclaration sont souvent courts, et une maladie doit généralement être attestée au moment où elle rend le départ impossible, et non a posteriori. Avant de réserver un séjour ou d’acheter un billet non remboursable, vérifiez les motifs admis, les justificatifs exigés et l’éventuelle franchise.

La durée de validité mérite tout autant d’attention. Une assurance souscrite pour un voyage précis prend fin à la date fixée au contrat. Une assurance annuelle peut, quant à elle, limiter le nombre de jours couverts pour chaque séjour. Si vous dépassez cette durée, vous risquez de ne plus bénéficier des garanties alors que vous êtes encore à l’étranger. Pour un tour du monde, la LAMal reste applicable dans ses limites habituelles, mais l’assurance voyage doit expressément couvrir un séjour de longue durée.

Les 30’000 euros exigés pour le visa Schengen

L’article 15 du code des visas, établi par le règlement (CE) n° 810/2009, impose en principe aux demandeurs d’un visa uniforme de disposer d’une assurance médicale de voyage offrant une couverture minimale de 30’000 euros. Celle-ci doit notamment prendre en charge le rapatriement pour raisons médicales, les soins médicaux d’urgence, les hospitalisations urgentes ainsi que les dépenses liées à un décès. Elle doit être valable sur l’ensemble du territoire des États membres et pendant toute la durée du séjour. Pour un visa à entrées multiples, la preuve d’assurance porte sur le premier séjour, le demandeur devant également déclarer qu’il sera assuré lors de ses voyages suivants.

Cette obligation concerne les personnes qui demandent un visa pour entrer dans l’espace Schengen. Elle ne constitue pas une exigence supplémentaire pour une personne domiciliée en Suisse et couverte par la LAMal qui part en vacances en France ou en Italie. Le seuil de 30’000 euros ne doit pas non plus être considéré comme une couverture suffisante pour toutes les destinations : aux États-Unis, par exemple, les frais médicaux ou de rapatriement peuvent dépasser ce montant. Si vous accueillez un visiteur soumis à l’obligation de visa, son attestation d’assurance fait partie des documents à fournir. Si vous voyagez vous-même hors de l’espace Schengen, c’est le plafond effectif de votre contrat qu’il faut examiner.

Carte bancaire, complémentaire et assistance auto

Vous bénéficiez peut-être déjà d’une couverture voyage par l’intermédiaire d’une assurance-maladie complémentaire, d’une carte bancaire, d’une assistance automobile ou d’une police familiale annuelle. Avant de souscrire un nouveau contrat, vérifiez l’étendue de ces garanties afin d’éviter les doublons sans laisser de lacunes. Trois points sont essentiels : la durée maximale de chaque séjour, les pays exclus et les éventuelles conditions d’activation, notamment l’obligation de payer le voyage avec la carte concernée.

L’assistance panne est principalement liée au véhicule : elle peut prévoir le dépannage, le remorquage et la poursuite du voyage, mais ne remplace pas une couverture des soins médicaux. Une assurance-maladie complémentaire peut inclure des prestations à l’étranger, parfois soumises à un questionnaire de santé ou à des délais de prise d’effet. Une carte bancaire peut couvrir son titulaire et, selon les conditions, certains membres de sa famille, pour une durée limitée. Lorsque le paiement du séjour avec cette carte est obligatoire, une réservation réglée autrement peut empêcher l’activation de la garantie.

Les activités sportives et les problèmes de santé préexistants méritent une attention particulière. Un sauvetage hors piste, une plongée au-delà de la profondeur autorisée ou une aggravation d’une maladie connue peuvent être exclus. Seules les conditions contractuelles permettent de le vérifier : la mention « monde entier » figurant dans une brochure ne suffit pas. Si vous voyagez avec des enfants, assurez-vous que chacun bénéficie effectivement de la couverture, et pas seulement le titulaire du contrat ou de la carte.

Les vérifications à effectuer avant de partir

Six vérifications permettent de choisir une couverture adaptée, sans payer deux fois pour les mêmes prestations ni partir avec des plafonds insuffisants.

  1. Identifiez les règles applicables à votre destination : carte européenne pour l’UE, l’AELE et le Royaume-Uni, ou plafonds spécifiques hors de cette zone, notamment le double du tarif suisse et, pour Zoug en 2026 et 2027, la limite particulière de 2 %.
  2. Distinguez les frais médicaux, le rapatriement sanitaire et l’annulation afin de choisir les garanties correspondant réellement à votre voyage.
  3. Examinez les prestations déjà incluses dans votre assurance complémentaire, votre carte bancaire et votre assistance automobile. Vérifiez la durée couverte, les personnes assurées, les activités exclues et les conditions de paiement du voyage.
  4. Comparez les plafonds de remboursement au coût potentiel des soins dans le pays de destination. Une couverture adaptée à l’Europe peut être insuffisante en Amérique du Nord.
  5. Conservez votre carte d’assurance-maladie et le numéro de la centrale d’assistance à portée de main. Contactez cette dernière avant d’organiser un transfert médical.
  6. Ne considérez pas la protection consulaire comme une garantie de paiement des soins : l’intervention du DFAE est subsidiaire et ses prestations sont en principe facturées.

Finwise, cabinet de courtage à Genève, peut vous aider à examiner les éléments essentiels de votre dossier : destination, durée du séjour, personnes à assurer, garanties complémentaires existantes, carte bancaire et véhicule utilisé. Le conseil de base est proposé sans frais. Une assurance voyage pertinente est celle qui comble les lacunes de votre couverture actuelle, sans vous faire payer une seconde fois pour des prestations dont vous bénéficiez déjà.

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Sources

  • OFSP, soins à l’étranger des assurés vivant en Suisse, notamment le régime particulier du canton de Zoug pour 2026 et 2027.
  • OFSP, touristes à l’étranger et globe-trotters. Guide de l’assurance obligatoire : participation de 50 % aux frais de transport, dans la limite de 500 CHF, et aux frais de sauvetage en Suisse, dans la limite de 5’000 CHF.
  • Ordonnance sur l’assurance-maladie, article 36 : définition des soins d’urgence à l’étranger.
  • DFAE, protection consulaire. Rega, questions et réponses sur le statut de donateur et l’assurance voyage.
  • Estimations des coûts de rapatriement publiées par la CSS et AXA. Code des visas, règlement (CE) n° 810/2009, article 15 : couverture minimale de 30’000 euros.

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